Hogy is van ez a nyugdíjjal?

Két gyermekes apukaként, már néha gondolkozom azon, hogyan is lesznek a nyugdíjas éveim? Vajon tudok magamról gondoskodni, vagy a gyermekeimre szorulok?

 Mit gondolok az állami nyugdíjrendszerről?

Sajnos a nyugat-európai jóléti rendszer elvitte a társadalmat abba a helytelen irányba, hogy sokan – tisztelet a kivételnek – a saját kényelmüket előtérbe helyezve nem vállalnak gyermeket, annak minden fáradalmaival és költségeivel együtt, mivel az állam amúgy is gondoskodik róluk és nyugdíjas éveikben is jól élhetnek. Nem kell hozzá sok okosság, hogy belássuk, ez így nem fog működni.

Azt gondolom, hogy attól nem kell félnünk, hogy nem lesz nyugdíjunk, mint ahogy ezzel sokan riogatnak, viszont az biztos, hogy a kifizetések összege lényegesen csökkeni fog, és valószínűleg maximálják a nyugdíjakat is. Mit jelent ez? Azt jelenti, hogy a létminimum szintjén el lehet majd vegetálni az állami nyugdíjunkból, így éhen nem halunk. Azt pedig nem hiszem, hogy az európai szellemiségben ne gondoskodna az állam a nyugdíjasokról, és ezt a rendszert fenntarthatónak is gondolom. Aki pedig jobb életet szeretne, az gondoskodjon magáról. A nagy kérdés az, hogy vajon akarok-e létminimum szintjén élni. Én nem, tehát gondoskodnom kell magamról.

Mit tehetek, ha nem szeretném alább adni a megszokott életszínvonalamat? 

1., Gyűjtök pénzt és bankbetétbe teszem

2., Részvényeket veszek, tőzsdézek

3., Nyugdíjbiztosítást kötök

4., Önkéntes nyugdíjpénztárba gyűjtök

5., NYESZ számlát nyitok, vagy ahhoz kapcsolódó terméket keresek

Nézzük meg őket egyesével!

1., Bankbetét

Nálam szóba sem jöhet. Még soha nem kötöttem le pénzt bankbetétbe. Ugyan nagyon biztonságos, de alacsony hozama, ráadásul nincs hozzá adókedvezmény sem. Sajnos a rendszeresség nem tartozik az erényeim közé, ezért valószínűleg el felejtenék egy idő után magamtól félretenni, mert semmi sem kényszerítene rá. Ettől még persze lehet ez a megoldás.

Itt meg kell jegyeznem, hogy sajnos Magyarországon még egyelőre alacsony a pénzügyi kultúra és az emberek nagy része még mindig készpénzben vagy bankbetétben tartja a pénzét. Ez nem azért van, mert mi butábbak vagyunk, hanem történelmi okai vannak. Még soha nem volt olyan alacsony kamatszínvonal, hogy az emberek belekényszerültek volna más megoldást keresni, mint Nyugat-Európában, ahol háromszor nagyobb például a pénzpiaci alapok piaci részesedése, mint nálunk.

2., Részvények, tőzsde

Én ezt sem részesítésem előnyben, mert a nyugdíj célú gondoskodás számomra a biztonság megteremtését jelenti, ami ellentmond a magas tőzsdei kockázatokból eredő bizonytalanságnak, lásd a mostani válságot. Adókedvezményt ehhez a megtakarítási formához sem lehet társítani. Ettől függetlenül, ha valaki mégis szeretné megtakarítását részvényekben forgatni, akkor inkább bízza megbízható brókerre és mindenképpen széles spektrumú portfóliót állíttasson össze, így jobban kezelhető a kockázat.

3., Nyugdíjbiztosítás

Na ez már megfogott. Itt van adókedvezmény, van havi rendszeresség, ami számomra előny, illetve kedvező portfólió kezelés tartozik a termékhez. Az jött ki nekem, hogy a TKM mutató sajnos nem egyezik a valós költségekkel. Kicsit utána néztem és azt találtam, hogy ez a mutató nem úgy működik, mint a banki THM, amibe minden költséget bele kell számolni, hanem itt van egy kis mozgástér, azaz előfordulhat eltérés. Annak is utána néztem hogyan lehet belőle pénzhez jutni. Sajnos a konstrukció első éveiben csak nagy veszteséggel lehet kiszállni belőle, a szerződést végig fizetve azonban szép hozammal kecsegtet. Ha tehát az ember rászánja magát, hogy biztosan nem kell a félretett pénz semmi másra, akkor érdemes elkezdeni, mert jó kis termék.

4., Önkéntes nyugdíjpénztár

Ez egy klasszikus darab. Alacsony költségstruktúrával, adókedvezménnyel, akár még kedvező hozamokkal is, viszont a pénzünk ide tuti be van betonozva legalább 20 évig, hacsak azon belül el nem érjük a nyugdíjkorhatárt. Ezzel a megtakarítási formával az a problémám, hogy megint nincs kényszerítő erő, hogy havonta megtakarítsak, nálam biztosan elsikkad. Amúgy, mint nyugdíjcélú megtakarítás, jó termék.

5., NYESZ számla, és ehhez kapcsolódó termékek

A NYESZ számla előnye, hogy jár hozzá adókedvezmény, alacsony a költségszintje. A hozamszintje viszont nagyon változó lehet, attól függően milyen portfóliót választunk. Ezzel párhuzamosan azonban a költségek is megemelkednek. Tehát rugalmasan kezelhetem a hozamelvárásomat / kockázati étvágyamat. Ráadásul 2 + 5 év alatt teljes egészében hozzájuthatok a pénzemhez, úgy, hogy még az adókedvezményt sem kell visszafizetnem, nem kell megvárnom a nyugdíjas éveimet. Én mindenképpen ezt választanám, de valamilyen speciálisabb formában, amelyhez aktív portfólió kezelés tartozik. Ha tehetném, akkor nagy, megbízható brókercéget, befektetési vállalkozást választanék, nem bankot, mivel nekik sokkal több tapasztalatuk van a befektetések terén.

Nekem ez volt a legszimpatikusabb az összes közül, mivel a költség / hozam szintje ennek volt jobb. Másodiknak a nyugdíjbiztosítást választanám. Igazából a jó hír az, hogy mindkettőt lehet. Az adókedvezmények terén ugyanis nem ütik ki egymást, akár mindkettőnél igénybe vehetem az adókedvezményt, ha ezt a jövedelmem megengedi.

Zárszó

Mindenképpen felhívom mindenkinek a figyelmét arra, hogy az adókedvezménynél nagyon figyeljünk oda, ha van gyermekünk, mert a családi adókedvezmény hamar kiüti a nyugdíjcélú megtakarításra fordítható adókedvezményt, és ekkor már lehet, hogy egy egyszerű ingatlan, vagy pénzpiaci alap jobb megoldás!

Én is számolgattam. Az én elvárásom plusz 100-120.000,- Ft havonta. Ehhez nekem elég havi 30.000,- Ft-ot félretennem, ha 10-15 évvel korábban kezdtem volna, akkor havi 20.000,- Ft is elég lenne. Ez nem sok. Ennyit elköltök másra is havonta, nekem többet ér a biztonság. Legfeljebb nyugdíjasként költöm el.